В данной статье проанализируем, причины снижения предложения по кредитам и варианты альтернативного финансирования.
На что банки обращают внимание при рассмотрении заявки на кредит
Статистика показывает, что объём выданных кредитов в 2024 году снизился более чем на 20% по сравнению с 2023 годом, крупные банки приостанавливают кредитование малого бизнеса.
Каждый банк применяет собственные критерии оценки заёмщика, поэтому отказ в одном учреждении не означает, что заявку не одобрит другой кредитор. Однако есть несколько ключевых факторов, которые учитывает любой банк перед принятием решения.
Динамика выручки
Для предпринимателей и владельцев бизнеса банк оценивает уровень и стабильность доходов компании. Если выручка снижается, банк может посчитать заёмщика менее надёжным и отказать в кредите. Важно демонстрировать стабильные финансовые показатели и наличие стратегии выхода из возможных кризисных ситуаций.
Платёжеспособность
Стабильный и высокий официальный доход увеличивает шансы на одобрение кредита. Если доход невысокий, можно привлечь созаёмщика, чтобы повысить вероятность положительного решения.
Платежная дисциплина
Чем меньше просрочек и негативных записей в кредитной истории, тем выше вероятность одобрения кредита. Банки также оценивают кредитный рейтинг — балльную систему, отражающую финансовую дисциплину заёмщика. Чем выше рейтинг, тем надёжнее клиент для банка.
Кредитная нагрузка
Банки анализируют, какую часть дохода клиент уже направляет на погашение кредитов. Если долговая нагрузка превышает 50%, вероятность отказа возрастает, так как Центробанк ограничивает кредитование таких заёмщиков из-за высоких рисков невыплаты долга.
Учитывая эти факторы, можно заранее оценить свои шансы на получение кредита и принять меры для их повышения.
Основные причины отказа в кредите
При рассмотрении заявки банк оценивает не только кредитную историю и уровень дохода, но и другие факторы, которые могут повлиять на решение.
1. Рост ключевой ставки
Основная причина роста числа отказов — высокая ключевой ставка ЦБ. В 2025 году она составляет 21%, что увеличивает процентные ставки по кредитам и, соответственно, ежемесячные платежи заёмщиков. Это приводит к росту их долговой нагрузки и снижает вероятность одобрения новых кредитов.
меры ЦБ, направленные на снижение закредитованности населения. Банки обязаны сокращать долю кредитов, выдаваемых заёмщикам с высокой долговой нагрузкой.
Сейчас многие финансовые организации отказывают клиентам, у которых более 50% дохода уходит на погашение кредитов. Некоторые банки ужесточили требования даже для заёмщиков с хорошей кредитной историей и нагрузкой в пределах 30–50%, особенно при оформлении крупных займов или ипотеки.
Как повысить шансы:
- Перед подачей заявки стоит оценить свой уровень долговой нагрузки и при необходимости закрыть часть действующих кредитов.
- Рассмотреть альтернативные формы финансирования, например, кредиты под залог имущества или финансирование для селлеров маркетплейсов на основе будущей выручки.
2. Проблемы с кредитной историей
Банк может отказать, если у заёмщика есть просрочки по прошлым кредитам или сведения о невыполненных обязательствах. Также причиной отказа может быть нулевая кредитная история, так как кредитор не может оценить надёжность клиента.
Некоторые банки негативно относятся к заёмщикам, которые ранее оформляли займы в микрофинансовых организациях (МФО) или имеют задолженности по налогам, коммунальным платежам или алиментам, зарегистрированные у судебных приставов.
Также отказ возможен из-за ошибок в кредитной истории. Например, если банк или МФО передали неверные сведения о просрочках, которых не было.
Как повысить шансы:
- Проверить кредитную историю через Бюро кредитных историй (БКИ) и при необходимости подать заявку на исправление ошибок.
- Улучшить кредитную историю с помощью маленьких займов, например, оформить кредитную карту и своевременно вносить платежи.
3. Высокая долговая нагрузка
Чем больше дохода уходит на оплату кредитов, тем ниже вероятность одобрения нового займа. Сейчас банки особенно строго относятся к заёмщикам, у которых более 50% дохода расходуется на кредитные обязательства.
Дополнительно отказ может быть связан с недостаточным уровнем дохода, когда банк считает, что заёмщик не сможет справиться с дополнительной финансовой нагрузкой.
Как повысить шансы:
- Постараться закрыть часть действующих кредитов перед подачей заявки.
- Рассмотреть альтернативные источники финансирования, например, займ под залог имущества или гибкие кредитные программы для предпринимателей.
Технические ошибки
Отказ может быть связан с некорректно заполненной анкетой, неверно указанными данными или неполным пакетом документов. Проверить возможные ошибки можно в профиле банковского приложения — иногда в нём отображаются неточности, например, в дате рождения. В случае выявления ошибок стоит обратиться в службу поддержки банка для их исправления. Также можно уточнить, какие сведения о доходе зафиксированы в документах. Если отказ связан с технической причиной, рекомендуется подать заявку повторно с исправленными данными.
Личные характеристики заёмщика
Банки учитывают такие факторы, как возраст, общий трудовой стаж, период работы на текущем месте и семейное положение. Влияние этих параметров варьируется в зависимости от условий конкретного банка, но они могут повлиять на итоговое решение.
Просроченная задолженность
Рост просроченной задолженности по кредитам физических лиц делает банки более осторожными при одобрении новых займов. Заёмщикам сложнее вносить ежемесячные платежи по нескольким причинам:
- отсутствие роста доходов;
- увеличение стоимости жизни из-за инфляции;
- высокая закредитованность населения.
Альтернативы стандартному кредиту при отказе банка
Если банк отказал в выдаче стандартного кредита, можно рассмотреть альтернативные варианты финансирования.
Обеспеченные кредиты
В последние годы всё больше заёмщиков переходят от необеспеченных кредитов к кредитам под залог недвижимости или автомобиля.
До ноября 2024 года обеспеченные кредиты регулировались менее строго, поскольку наличие залога снижало риски для банка. Однако Центробанк ввёл макропруденциальные лимиты для кредитов под залог автомобилей, что может повлиять на их доступность.
При оформлении залогового кредита важно оценивать свою финансовую стабильность и способность своевременно выплачивать долг. В противном случае существует риск потери имущества.
Финансирование для селлеров маркетплейсов
Предприниматели, работающие на маркетплейсах, могут получить финансирование на основе будущей выручки. Это альтернатива традиционным кредитам, при которой компания получает средства под прогнозируемые доходы от продаж. В отличие от банковских кредитов, такие программы не требуют залога или идеальной кредитной истории, а выплаты привязаны к динамике продаж, что снижает финансовую нагрузку.
Итоги
Доля отказов в кредитах продолжает расти. Помимо традиционных факторов, таких как кредитная история и платёжеспособность, в 2024–2025 годах на решения банков влияют меры ЦБ, направленные на снижение закредитованности населения.
В условиях высоких ставок и экономической неопределённости становится актуальным варианты альтернативного финансирования.
Предпринимателям, особенно селлерам маркетплейсов, могут подойти программы финансирования на основе будущей выручки, которые позволяют получить средства без залога и с гибкими условиями возврата. Для других категорий заёмщиков могут быть доступны обеспеченные кредиты или льготные программы, например семейная ипотека под 6% годовых.
Если же кредит уже оформлен, но возникли сложности с выплатами, можно воспользоваться:
- кредитными каникулами;
- реструктуризацией задолженности;
- рефинансированием, когда ставки по кредитам снизятся.
Перед оформлением любого вида финансирования важно тщательно оценить условия и выбрать наиболее выгодный вариант.
